Para sair das dívidas, o primeiro passo é descobrir o valor total devido e quanto pode ser pago por mês sem comprometer alimentação, moradia, saúde e outras despesas essenciais. Depois, é necessário priorizar as dívidas mais caras, negociar parcelas sustentáveis e interromper novas compras parceladas até que o orçamento volte ao controle.
O problema costuma se agravar quando a pessoa acompanha apenas o valor das prestações e não sabe quanto ainda deve, quais juros estão sendo cobrados ou quando cada contrato termina. Sem essas informações, uma renegociação aparentemente vantajosa pode apenas reduzir a parcela e prolongar a dívida por vários anos.
Financiamentos, empréstimos, cartão de crédito e cheque especial possuem custos diferentes. Por isso, a decisão de pagar, renegociar ou substituir uma dívida deve considerar o valor total da operação, e não somente a prestação mensal.
Leia também
- Economia doméstica: quais hábitos ajudam a gastar menos?
- Inflação dos alimentos: por que a compra ficou cara?
- Como fazer o dinheiro render nas compras do mês e gastar menos
Saiba exatamente quanto você deve
Faça uma relação com todas as dívidas, incluindo nome do credor, saldo devedor, valor da parcela, número de prestações restantes, taxa de juros, vencimento e situação do contrato.
Compras parceladas, mensalidades atrasadas e valores utilizados no cheque especial também precisam entrar nessa lista. Isoladamente, essas pendências podem parecer pequenas, mas a soma das parcelas pode consumir uma parte relevante da renda.
O Banco Central disponibiliza o Registrato, sistema gratuito que permite consultar empréstimos e financiamentos registrados em nome do consumidor. O relatório ajuda a identificar saldos devedores, limites de crédito e operações em dia ou em atraso.
Nem todas as dívidas aparecem no sistema. Contas de consumo, mensalidades e débitos com empresas não financeiras precisam ser procurados em faturas, aplicativos, contratos, e-mails e correspondências de cobrança.
Se houver uma operação desconhecida, procure imediatamente a instituição responsável e faça a contestação pelos canais oficiais.
Proteja as despesas essenciais
Antes de decidir quanto destinar às dívidas, calcule o custo mensal necessário para manter a casa funcionando. Aluguel, alimentação, água, energia, medicamentos e transporte para o trabalho devem ser preservados.
Quem recebe R$ 2.000 e gasta R$ 1.650 com necessidades básicas, por exemplo, não pode assumir acordos que somem R$ 500 mensais. Nesse caso, a parcela ultrapassaria a capacidade de pagamento e provavelmente provocaria outro atraso.
Depois de separar as despesas essenciais, identifique gastos que podem ser reduzidos temporariamente. O corte precisa ser realista. Um planejamento que elimina todos os pequenos momentos de lazer e exige disciplina perfeita por vários anos dificilmente será mantido.
Quais dívidas devem ser pagas primeiro?
As dívidas com juros mais elevados precisam de atenção, especialmente cartão de crédito rotativo e cheque especial. Elas podem crescer rapidamente e consumir o dinheiro economizado em outras despesas.
Também devem ser analisadas com urgência as contas que possam causar corte de serviço essencial, perda da moradia ou retomada de um bem utilizado para trabalhar.
Uma estratégia possível é direcionar todo valor adicional para a dívida com maior taxa de juros, mantendo os pagamentos necessários nas demais. Depois da quitação, o dinheiro liberado passa a ser usado no próximo contrato.
Outra opção é começar pela menor dívida. Essa escolha nem sempre gera a maior economia, mas pode liberar rapidamente uma parcela e facilitar a organização. A melhor estratégia depende do valor, dos juros, das consequências do atraso e do comportamento do consumidor.
Como negociar uma dívida
Antes de procurar o credor, defina quanto consegue pagar à vista e qual parcela realmente cabe no orçamento. Essa preparação reduz o risco de aceitar uma proposta sob pressão.
Solicite o saldo atualizado, os juros cobrados, o desconto oferecido, o número de prestações e o valor total do acordo. Uma parcela menor nem sempre representa economia, pois pode estar associada a um prazo muito mais longo.
A proposta deve ser entregue por escrito e identificar a dívida original, as condições negociadas, os vencimentos e os procedimentos para a quitação. Guarde o contrato e todos os comprovantes.
Pagamentos à vista podem receber descontos maiores, mas não é recomendável utilizar todo o dinheiro disponível e ficar sem recursos para alimentação, transporte ou despesas inesperadas. Se qualquer imprevisto obrigar o consumidor a retornar ao cartão ou ao cheque especial, o acordo poderá criar um novo ciclo de endividamento.
Vale a pena pegar um empréstimo para pagar dívidas?
Um empréstimo pode ajudar quando substitui dívidas caras por uma operação com custo menor. A troca, porém, somente faz sentido quando a nova parcela cabe no orçamento e os contratos anteriores são efetivamente encerrados.
A comparação deve considerar o Custo Efetivo Total, conhecido como CET. De acordo com o Banco Central, o CET reúne juros, tarifas, impostos e outras despesas da operação.
Trocar o rotativo do cartão ou o cheque especial por uma linha mais barata pode reduzir os juros. O problema surge quando a pessoa contrata o empréstimo, mantém os antigos limites disponíveis e volta a utilizá-los. Nesse caso, passa a pagar a nova operação e também novas faturas.
Antes da contratação, compare o valor total, o prazo e o CET em mais de uma instituição. Desconfie de empresas que exigem depósito antecipado para liberar crédito ou solicitam transferências para contas de pessoas físicas.
O que fazer quando não há dinheiro para negociar?
Quando a renda não cobre nem as despesas essenciais, assumir outra parcela não resolve o problema. O acordo pode ser descumprido logo nos primeiros meses e agravar a situação.
A Lei do Superendividamento criou mecanismos para auxiliar consumidores de boa-fé que não conseguem pagar suas dívidas de consumo sem comprometer as necessidades básicas. Nem todos os débitos são incluídos e cada situação precisa ser analisada individualmente.
O consumidor pode procurar o Procon da sua cidade para verificar os procedimentos disponíveis. Também é possível registrar uma solicitação no Consumidor.gov.br quando a empresa estiver cadastrada na plataforma.
Buscar atendimento não elimina a dívida, mas pode ajudar na construção de um plano de pagamento compatível com a renda e impedir a aceitação de condições impossíveis.
Como evitar novas dívidas
Depois da negociação, inclua todas as parcelas no orçamento e, se possível, aproxime os vencimentos da data de recebimento da renda.
Compras parceladas devem ser registradas pelo valor mensal e pelo período em que continuarão sendo cobradas. O limite do cartão não deve ser tratado como parte do salário.
Enquanto as dívidas mais caras não forem eliminadas, reduza os limites de crédito e evite novos parcelamentos. Quando surgir espaço no orçamento, comece uma pequena reserva para despesas inesperadas. O valor inicial pode ser baixo e aumentar gradualmente.
Conclusão
Para sair das dívidas e organizar a vida financeira, é necessário conhecer todos os valores devidos, proteger as despesas essenciais e negociar com base na capacidade real de pagamento. As dívidas com juros elevados devem ser priorizadas, enquanto novos empréstimos só compensam quando reduzem o custo total.
O próximo passo é consultar os contratos e o Registrato, montar uma lista completa e calcular quanto sobra por mês. Se a renda não for suficiente para uma negociação sem prejudicar as necessidades básicas, procure o Procon. O objetivo deve ser recuperar o controle financeiro, e não apenas trocar uma cobrança por outra mais longa.
Fontes para consulta:
- Banco Central — Relatório de Empréstimos e Financiamentos
- Banco Central — Empréstimos e financiamentos
- Banco Central — Sistema de Informações de Créditos
- Consumidor.gov.br
- Planalto — Regras sobre superendividamento
Se quiser ver outros assuntos como esses, separamos uma lista com os temas que consideramos indispensáveis para você, em nossa Central BNC
Redação BNC – Envie sugestões para o Portal BNC. Sua opinião é importante! Clique Aqui!
